Je me suis rendu compte en discutant avec plusieurs clients que l’assurance vie est un produit que les gens connaissent peu même si la majorité l’utilise. Une phrase qui revient souvent lors des rencontres avec des clients lorsque vient le temps de regarder le volet des protections c’est : Ah, de l’assurance vie j’en ai déjà, je n’en ai pas besoin de plus, je pense…
Justement, en planification financière, l’assurance vie doit être évaluée en termes du besoin présent mais aussi des besoins futurs. Il est vrai que la plupart des clients connaissent le montant d’assurance vie qu’ils possèdent. Par contre, lorsque qu’il est question de connaitre le montant total d’assurance dont ils ont réellement besoin, la tâche d’évaluer adéquatement si le capital que les assurés ont souscrit en cas de décès est suffisant et même s’il y a de l’excédent est beaucoup plus difficile. Normal, c’est le travail qui revient au Conseiller en sécurité financière que de procéder à l’analyse de vos besoins financiers et il possède la certification émise exclusivement par l’Autorité des marchés financiers pour exercer professionnellement les calculs.
Un autre point qui ressort régulièrement dans les conversations, c’est que plusieurs personnes ignorent un avantage fiscal gigantesque de l’assurance vie personnelle : le montant que procure l’assurance au décès de l’assuré est non imposable! Vrai : 100% du montant de l’assurance sera remis au bénéficiaire désigné au décès de l’assuré. Pour cette raison, il est très important d’intégrer l’assurance vie dans votre patrimoine en tant qu’actif, mais aussi, comme liquidité qui pourra justement éponger la facture fiscale des actifs imposables que vous léguerez aux héritiers. Ainsi, vous laisserez moins de votre patrimoine à l’Agence du revenu, mais surtout plus à vos proches. Ça vous permet aussi de profiter de votre argent de votre vivant et de laisser de l’assurance comme héritage à vos êtres chers.
Ce que votre notaire vous aura peut-être aussi déjà expliqué, c’est que si une ou des personnes sont nommées bénéficiaires de la police d’assurance plutôt qu’une succession, l’assureur remettra la somme directement au(x) bénéficiaire(s). L’avantage ici est que l’argent ne va pas transiter par la succession (sauf exception) et va se rendre beaucoup plus rapidement entre les mains des personnes en ayant le bénéfice. Généralement, l’argent et les biens qui font partie d’une succession ne seront libérés qu’à la liquidation finale de celle-ci, ce qui peut prendre des mois et même quelques années dans les cas très complexes.
En tant que Planificateur Financier et Conseiller en sécurité financière, je considère l’assurance vie comme faisant partie intégrante de votre stratégie financière pour l’atteinte de vos objectifs de retraite. Je vous invite donc à me contacter si vous voulez connaitre vos besoins en assurance, que vous ayez déjà des couvertures, ou si vous pensez avoir besoin d’un montant additionnel.
Paul-André Gingras, Planificateur Financier